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In vielen Berufen können Fehler schwerwiegende finanzielle Konsequenzen haben. Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt Selbstständige und Freiberufler vor Schadensersatzforderungen, die aus beruflichen Fehlern resultieren.
Bei uns erfahren Sie:
- warum eine Berufshaftpflichtversicherung wichtig ist.
- wie eine optimale Absicherung aussieht.
- welche Leistungen enthalten sein sollten.
- mit welchen Kosten Sie rechnen müssen.
- worauf Sie bei der Wahl der richtigen Versicherung achten sollten.
So sieht die ideale Berufshaftpflichtversicherung aus
Wichtige Merkmale einer guten Versicherung
Eine optimale Berufshaftpflichtversicherung bietet Schutz bei:
- Personenschäden: Falls jemand durch Ihre Tätigkeit gesundheitliche Schäden erleidet
- Sachschäden: Wenn fremdes Eigentum durch Ihre Arbeit beschädigt wird
- Vermögensschäden: Wenn Kunden durch fehlerhafte Beratung oder Leistung finanzielle Verluste erleiden
- Abwehr unberechtigter Forderungen: Schutz vor ungerechtfertigten Ansprüchen und Übernahme von Anwalts- und Gerichtskosten
Gesetzliche Vorgaben und individuelle Anforderungen
In einigen Berufen, wie bei Ärzten, Rechtsanwälten oder Architekten, ist eine Berufshaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Auch wenn keine gesetzliche Pflicht besteht, ist sie für viele Selbstständige und Freiberufler dringend zu empfehlen, um sich vor existenzbedrohenden Forderungen zu schützen.
Leistungen und Deckungssumme der Versicherung
Leistungen einer Berufshaftpflichtversicherung
Die Wahl der richtigen Deckungssumme und der enthaltenen Leistungen hängt von Ihrem Berufsbild und Ihren individuellen Risiken ab.
Welche Schäden sind versichert?
- Personenschäden: Ein Patient erleidet gesundheitliche Schäden durch eine fehlerhafte Behandlung.
- Sachschäden: Ein Architekt verursacht durch eine Fehlplanung erhebliche Schäden an einem Bauwerk.
- Vermögensschäden: Ein IT-Berater gibt eine falsche Empfehlung, die seinem Kunden hohe Umsatzeinbußen beschert.
Höhe der Deckungssumme
Die Höhe der Deckungssumme sollte so gewählt werden, dass sie auch hohe Forderungen abdecken kann. Empfehlenswerte Deckungssummen sind:
- Für beratende Berufe: mindestens 250.000 – 500.000 Euro
- Für technische Berufe: oft 1 – 3 Millionen Euro
- Für Ärzte und Anwälte: gesetzliche Mindestanforderungen beachten
Schadensbeispiele
Fehlende Beratung
Ein Patient kommt mit Rückenbeschwerden in die Praxis eines Osteopathen. Der Osteopath behandelt den Patienten und empfiehlt ihm etwas zur Linderung. Leider versäumt er es den Patienten richtig aufzuklären und ihm mögliche Nebenwirkungen der Behandlung zu erläutern. Dann kommt es so, dass der Patient unmittelbar nach der Behandlung noch schlimmere Rückenschmerzen bekommt. Nun verlangt er, mangels Aufklärung, Schmerzensgeld.
Hier tritt eine Berufshaftpflichtversicherung in Kraft und prüft den Anspruch. Außerdem übernimmt sie die Kosten.
Rechenfehler
Eine Werbeagentur berechnet im Auftrag eines Kunden die Werbemaßnahmen des kompletten Jahres und der Kunde gibt diese, unter Berücksichtigung des Budgets, frei.
Leider ist bei der Planung ein Rechenfehler passiert, der bei Korrektur das Budget um einiges nach oben korrigiert. Um die angebotenen Maßnahmen dennoch ausführen zu können, führt die Agentur die Maßnahmen dennoch, wie angeboten, durch.
Die entstandenen Zusatzkosten übernimmt eine Berufshaftpflichtversicherung.
Entwicklungsfehler
Ein IT-Entwickler erstellt ein Verwaltungsprogramm für einen Verein. In dieser Entwicklung passiert ihm ein Fehler, der dazu führt, dass zu niedrige Beiträge eingezogen werden. Nach Korrektur läuft alles wieder, jedoch möchte der Verein, dass die Kosten für die Bank und für die Info an die Mitglieder übernommen werden.
Auch das ist ein Fall für eine Berufshaftpflichtversicherung.
Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Die Kosten für eine Berufshaftpflichtversicherung variieren je nach Beruf, Deckungssumme und individuellen Risiken.
Einflussfaktoren auf die Kosten
- Beruf und Tätigkeitsbereich: Je höher das Risiko, desto höher die Beiträge.
- Deckungssumme: Höhere Summen bedeuten meist höhere Prämien.
- Selbstbeteiligung: Mit einer höheren Selbstbeteiligung können die Kosten gesenkt werden.
- Jahresumsatz: Versicherer berücksichtigen den Umsatz zur Risikoeinschätzung.
Preisbeispiele
- Für einen IT-Berater beginnt eine einfache Berufshaftpflichtversicherung oft ab 150 – 300 Euro pro Jahr.
- Ein Architekt zahlt je nach Deckungssumme und Leistung zwischen 500 – 1.500 Euro jährlich.
- Ärzte und Anwälte müssen aufgrund der hohen Risiken mit mehreren Tausend Euro pro Jahr rechnen.
Worauf sollte man bei der Wahl der Berufshaftpflichtversicherung achten?
Nicht jede Berufshaftpflichtversicherung passt zu jedem Beruf. Achten Sie auf:
- Die genaue Definition der versicherten Tätigkeiten
- Einschlüsse und Ausschlüsse im Vertrag
- Rückwärtsversicherung für bereits abgeschlossene Projekte
- Deckungssummen und Klauseln zu Zusatzleistungen
Ein umfassender Versicherungsvergleich hilft, das beste Angebot mit einem optimalen Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.
Für wen lohnt sich eine Berufshaftpflichtversicherung?
Die Berufshaftpflichtversicherung lohnt sich vor allem für Berufe, bei denen beraten wird, wie z. B. Unternehmensberater oder Anwälte. Aber auch für behandelnde Berufe, wie z. B. der Arzt. Eine weitere Frage die sich Selbständige stellen ist, wer braucht eine berufshaftpflichtversicherung?
Diese Frage kann bei einigen Berufsgruppen so beantwortet werden, dass es für einige Berufe eine Pflicht gibt:
- Rechtsanwalt (m/w/d)
- Notar (m/w/d)
- Wirtschaftsprüfer (m/w/d)
- Steuerberater (m/w/d)
- Arzt (m/w/d)
- Zahnarzt (m/w/d)
- Versicherungsmakler (m/w/d) & Immobilienkreditvermittler (m/w/d) (Gewerbeordnung)
- Architekt (m/w/d)
Auch wenn für Ihre Berufsgruppe keine Versicherungspflicht besteht, kann es sein, dass Ihre Kunden danach fragen. Es ist immer gut und vorteilhaft eine Berufshaftpflicht zu haben. Für Selbständige, Freiberufler und KMU bietet die Berufshaftpflicht schutz vor beruflichen Fehler oder Missgeschick Schäden bei Dritten.
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Fazit
Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt vor finanziellen Belastungen durch berufliche Fehler. Besonders in beratenden und technischen Berufen ist sie unverzichtbar. Wer eine individuell passende Versicherung wählt, sichert seine berufliche Existenz und kann beruhigt arbeiten. Nutzen Sie einen Versicherungsvergleich, um den besten Schutz zu einem fairen Preis zu finden.
FAQ
Was ist der Unterschied zwischen einer Betriebshaftpflicht- und Berufshaftpflichtversicherung?
Der Unterschied ist der Versicherungsschutz! Bei der Berufshaftpflichtversicherung sind die reinen Vermögensschäden versichert und bei der Betriebshaftpflicht die Personen- und Sachschäden. Deshalb nennt man die Berufshaftpflicht auch oft Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
Welche Versicherungssumme ist sinnvoll bei der Berufshaftpflicht?
Es gibt hier keine Standard-Deckungssumme. Diese ist individuell zu ermitteln. Das Risiko des Unternehmens oder des Freiberuflers bestimmt, wie hoch die Versicherungssumme angesetzt werden soll. Ihre Berufshaftpflichtversicherung sollte den größtmöglichen Schaden abdecken können. Das bedeutet: ist das Risiko hoch, sollte auch die Versicherungssumme hoch sein!
Gibt es bei der Berufshaftpflicht eine Wartezeit?
Es gibt keine Wartezeit bei der Berufshaftpflicht. Die Versicherung ist abgeschlossen und der Schutz gilt direkt.
Habe ich ein Sonderkündigungsrecht bei Geschäftsaufgabe?
Auf jeden Fall. Bei Geschäftsaufgabe haben Sie das Sonderkündigungsrecht. Um dieses zu beanspruchen, müssen Sie Ihrem Versicherer eine Abmeldung des Gewerbes zusenden.
Sind meine eigenen Schäden in der Berufshaftpflicht versichert?
Kommt darauf an. Es kommt natürlich auf den Versicherer und den Tarif an.
Nachfolgend Beispiele für versicherte Eigenschäden:
- Geheimhaltungspflichtverletzung (--> Vertragsstrafe)
- Reputationsschäden
- Vertrauensschäden
- Rücktritt eines Auftraggebers
Ob diese Schäden in Ihrem Vertrag inbegriffen sind, muss geprüft werden.
Wer braucht eine Berufshaftpflichtversicherung?
Wie bereits der Name verrät ist die Berufshaftpflichtversicherung gesetzlich Pflicht. Daher benötigen grundsätzliche erstmal alle Berufsfelder eine Berufshaftpflichtversicherung. Sie ist zum einen für Ingenieure und Architekten sinnvoll aber auch für Heilpraktiker und Masseure. Die Berufshaftpflichtversicherung bietet finanziellen Schutz vor Schadensersatzforderungen der Kunden.
Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Die Kosten für eine Berufshaftpflichtversicherung können stark variieren. Daher kann man die Kosten nicht direkt beschreiben. Sie sind abhängig von Berufsgruppe, Zusatzleistung und gewählter Versicherungssumme.
Welche Schäden sind in der Berufshaftpflichtversicherung inbegriffen?
Die inbegriffen Schäden können individuell an die Berufsgruppe angepasst werden. Dabei können zum Beispiel Personenschäden, Sachschäden, Umweltschäden und daraus resultierende Folgeschäden durch die Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt werden.
Benötigen auch Angestellte eine Berufshaftpflichtversicherung?
Für gewöhnlich werden Arbeitnehmer durch die Berufshaftpflichtversicherung des Arbeitgebers versichert. Wenn die Leistungen der Berufshaftpflichtversicherung des Arbeitgebers dem Arbeitnehmer keinen umfassenden Schutz bieten, können sich Arbeitnehmer auch durch eine Privathaftpflichtversicherung zusätzlich absichern.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei einer Berufshaftpflichtversicherung sein?
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